我求你了，现在，马上去翻开你的车险保单。我敢打赌，十个人里头九个，给自己家人买的都是那个“车上人员责任险”。听着挺对吧？错！大错特错。这玩意儿的潜台词是：必须是你的全责，你把车开沟里了，撞墙了，它才赔你车上的家人。要是别人追尾你，你是无责方，对不起，你车上的人一分钱拿不到。 我发小阿凯去年就栽在了这上面，现在提起来还直拍大腿。他2022年买车时，4S店销售推荐“全险套餐”，特意强调“车上人员责任险”能保一家老小，他没细看条款就签了字，每个座位保了2万。去年国庆，他带着老婆孩子去周边景区，在高速上被一辆大货车追尾，车尾撞得稀烂，老婆额头撞在中控台上，缝了八针，孩子胳膊轻微骨折，光医药费就花了三万多。 阿凯以为保险公司能报销，结果理赔员一看保单，直接说“你是无责方，车上人员责任险不赔”。他拿着保单逐条翻，才发现条款里写着“仅在被保险人驾驶车辆发生保险事故且负全部责任、主要责任时赔付”，之前销售压根没提过这茬。他找4S店理论，对方说“合同写得很清楚，是你自己没看”，投诉到监管部门，也因为条款明确只能不了了之。那三万多医药费，最后只能自己掏，追尾的货车司机只赔了车辆维修费，车上人员的损伤人家不管，说“你该找自己的保险公司”。 这事让阿凯彻底懵了，他一直以为“车上人员责任险”就是保车上所有人，哪知道还有“有责无责”的区别。后来我帮他打听才知道，真正能全方位保家人的是“驾乘人员意外伤害保险”（简称驾乘险），不管是别人撞你，还是你撞别人，哪怕是意外翻车、车辆自燃，只要车上人员受伤，都能赔，而且保额能选5万到50万，比车上人员责任险灵活多了。 更坑的是，很多保险公司和4S店都爱推车上人员责任险，因为它保费低、赔付条件苛刻，保险公司赚钱概率大。我做过个小调查，身边20个有车的朋友，17个买的是车上人员责任险，其中15个都不知道“无责不赔”的规则，都是听销售说“能保车上人”就买了。他们总觉得“我开车小心，不会撞别人”，却忘了交通事故里，无责被撞的情况占比一点不低——交通部门数据显示，每年追尾事故中，后车全责的占比超过70%，这意味着一旦出事，车上人员责任险基本用不上。 我自己之前也踩过这个坑，第一年买车时买的车上人员责任险，听阿凯的事后，赶紧换成了驾乘险，每个座位保30万，一年保费才200多，比车上人员责任险贵不了几十块，却踏实多了。上周我堂哥开车被闯红灯的电动车撞了，副驾的嫂子轻微擦伤，去医院检查花了800多，驾乘险第二天就把钱赔下来了，不用跟对方扯皮，也不用自己垫钱。 很多人买保险图省事，觉得“销售推荐的肯定没错”，却不知道保险条款里藏着很多“文字陷阱”。车上人员责任险和驾乘险，名字就差几个字，保障范围却天差地别，保险公司不主动说明，消费者很容易被误导。毕竟对普通人来说，没人会花几个小时逐字研究保险合同，总以为“保车上人”就是字面意思。 可保险公司真的没有告知义务吗？明明有更全面的驾乘险，却优先推荐赔付条件苛刻的车上人员责任险，这算不算变相误导消费者？我们花了钱买保障，最后却因为条款陷阱得不到赔偿，这样的“保险”还有什么意义？ 各位读者你们怎么看？欢迎在评论区讨论。
