湖北武汉，女子花67万在4S店买了辆奔驰车，一次在高速上行驶过程中，被后车追尾导致几乎报废，交警判定对方全责，女子无责。4S店给出的维修报价53万，女子给车辆投保的车损保额52万，可谁知，对方保险公司却只愿赔偿24万，直接把女子的赔付预期给腰斩。保险公司：按照二手车市场价评估，只能赔偿这么多。 张女士今年36岁，经过十余年的奋斗，事业也算小有成就，成为了某公司的高管，俨然成为了别人眼中的成功人士。 但没有一帆风顺的人生，成功的她也遭遇到一件烦心事，一起肇事让她遭遇了无妄之灾。 2025年8月31日下午，张女士独自驾着自己的奔驰EQS450+从河南返回武汉，刚开上高速不久，意外突然发生。 行驶过程中，一辆车从中间车道猛地撞上来，直接追尾张女士的奔驰车，把她的车撞到了应急超车道，紧接着又狠狠撞向护栏，车身当场来了个180度掉头。 只听见砰的一声巨响，车里的气囊嘭嘭嘭弹出来三个，张女士整个人都懵了。 好在这车质量不错，张女士并无大碍，只受了点轻微脑震荡和擦伤，算是捡回一条命，但车子就没那么幸运。 只见车子右后方缺了一大块，充电口裸露在外，左后方更是惨，电机都露出来了，车头也撞得变了形，整个车看上去几乎成了一堆废铁。 交警很快到了现场，出具的事故认定书明明白白写着：张女士无责，对方负全责。 看到这份认定书，张女士心里稍微踏实了点，想着有保险兜底，车子的事总能解决。 可她没料到，真正的糟心事还在后头。 她把车拖到4S店，工作人员一番检查后给出的维修报价让她吓了一跳，车辆修好预计需要53万，这都没有维修的必要了，报废更划算。 2025年3月，张女士刚给车投的车损险，她清楚的记得，保险公司测算的保额是520410元。 权衡之下，张女士决定按照全损处理，多少能拿回点钱再买车，损失也能降到最低。 可等她联系上对方的保险公司，得到的答复却像一盆冷水浇下来。 理赔员表示，他们只能按二手车市场价赔24万左右，理由是：按同款二手车市场价评估。 张女士实在接受不了，3月购买车险时，保险公司经过测算，还按照52万的保额交了保费，8月就出险，怎么就只值24万了？ 难不成交保险的时候，车辆价值就按照高的价值来投保，出事故了就按照最低的市场价来理赔？ 张女士赶紧翻出当年的购车发票，2023年2月12日她从4S店买的这辆车，发票价格67万元。 当初她是通过熟人介绍的试驾车，想着能省几万块，还特意签了试驾车转让协议，哪成想现在成了把柄。 理赔员解释，张女士的车有过户记录，是从单位车变成个人车，已经属于二手车。 他们是按事故发生时车辆的实际价值算，张女士的和不能按新车价计算，更不是按投保的保额算。 理赔员表示，从报价系统查的同款二手车价，就是24万，他们只能按照这个金额来理赔。 这让张女士更委屈了，她投保的时候，保险公司是按车的发票价乘以折旧系数算的保额，怎么到理赔就只认二手车市场价了？ 她不甘心，又找了自己的保险公司申请代位追偿。 没想到，张女士的保险公司表示，代位追偿可以，但也只能追回24万，多出的金额对方保险公司要是不认，多赔偿的差额就得自己担着。 两方都保险公司都在推诿，甚至还建议张女士，要么去法院起诉，要么找第三方鉴定公司给车估值。 张女士实在不理解，她花近70万买的车，投保时保52万，理赔时却只值24万，38万的差额成了一笔糊涂账，她凭什么要承担这么大的损失？ 《保险法》第55条规定：投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 对方保险公司主张按24万二手车市场价理赔，核心源于保险法的损失填补原则，即保险赔偿仅能弥补被保险人的实际经济损失。 案例的关键争议点在于，车辆性质与实际价值的界定。 根据《二手车流通管理办法》规定：二手车是指办理完注册登记手续后转移所有权的汽车。 张女士购买的试驾车已由4S店完成首次注册，并通过过户从单位车转为个人车，虽购车时车况较新，但已符合二手车的法律定义。 事故发生时，该车已使用两年多，存在自然折旧与使用损耗，其价值需以出险时的市场公允价值为准。 因此，保险公司赔偿24万其实是符合法律规定的。 《保险法》第55条还规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 张女士投保时的52万保额是承保公司基于购车发票价67万，结合折旧系数测算得出，但这一保额仅代表承保时点对车辆价值的预估，并非对出险时实际价值的承诺。 当事故发生后，若经评估车辆实际价值低于保额，理赔需以实际价值为准，超出部分的保额约定无效。 但是，合法不等同于合理，试驾车作为特殊二手车，按常规算法，客观上造成了高保低赔的表象，这确实让张女士难以接受。
