中行信用卡逾期诉讼费将计入账单引争议

■本报记者聂国春

9月14日起，对信用卡账户因逾期所产生的相关诉讼费用，中国银行将计入涉诉信用卡的账单中。

据了解，这一新规将在中行上海分行试点，然后逐步推向全国。由于是行业首家，中行的做法引发社会各界广泛关注。不少中行持卡人疑惑，中行为何将诉讼费用计入信用卡账单？这一做法是否合法合规？

诉讼费拟计入账单

根据中国银行日前发布的公告，尚未偿还及经司法程序认定需由持卡人承担的诉讼类相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。

中行表示，将按照司法判决或仲裁裁决结果将诉讼相关费用逐笔或合计一笔（涉及上述多项费用时）计入涉诉的信用卡账单中。上述费用不计收利息及违约金。

根据公告，此次调整将采取分阶段试点的方式推进。中国银行上海长宁支行作为首批试点单位率先实施，中国银行上海分行将于10月11日跟进，全国其他地区分行计划于10月19日起陆续推行。

《中国消费者报》记者查阅裁判文书网看到，对于信用卡逾期，中行在主张信用卡本金和利息的同时，会要求逾期用户承担诉讼费、公告费等费用。法院在判决中一般也会判令被告承担案件受理费。实践中，银行会先垫付诉讼费用，胜诉后通过执行程序向持卡人追偿。

8月15日，中国银行相关部门对《中国消费者报》记者表示，此次纳入账单展示的是法院生效判决中应由逾期客户承担的诉讼类费用，不额外增加客户负担。为充分保障客户的知情权，并提供便捷的还款渠道，中行拟将此类费用在账单中展示，便于客户查询。同时，支持客户通过中行自助渠道将信用卡欠款连同诉讼费用一并归还，此部分诉讼类费用不再额外计息。

程序仍有待商榷

虽然法院一般会判决由逾期用户承担案件受理费，但不少持卡人表示，中行这种急着收费的做法欠妥。

北京寻真律师事务所律师王德怡表示，如果客户签约时的信用卡领用协约中已经授权中行如此处理，或者未来签约的领用协议中有类似条款，说明中行已与客户达成一致，这样处理没有问题；反之，则容易引发争议。

“将诉讼费用计入账单，等于银行有权自行扣划客户的信用卡账户余额，即以银行执行代替法院执行，这不合程序。”王德怡说，除非银行在开卡时明确规定由用户授权银行处理扣款，这种做法才有合同依据。

记者注意到，中行于2024年3月31日起启用了新版信用卡领用合约、信用卡章程。领用合约第33条明确，乙方（即中行）为实现债权而实际发生的全部费用（如诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。如发生法院等有权机关因需扣划甲方资金而致乙方资金被扣划的，乙方有权采取扣划甲方资金等措施予以补偿乙方因此所受的资金损失。这一要求在信用卡章程第31条亦得到明确。

王德怡告诉记者，在诉讼费处理方面，全国各地法院的做法并不一致。比如，多个地区的法院会将胜诉方的诉讼费直接退回，再由法院向败诉方立执行案号强制扣划。在这种情况下，将诉讼费计入账单并不合适。

或与信用卡不良率增长有关

为何中行要试点将诉讼类费用计入账单呢？对此，中行相关部门并未进行回应。在业内人士看来，这或与信用卡不良率持续攀升、资产质量承压有关。

从中行去年年报看，截至2024年底，该行信用卡发卡量为1.48亿张，信用卡贷款余额5934亿元。信用卡不良贷款金额为102.72亿元，同比增加1.56%，不良贷款率达1.73%。从行业整体来看，银行信用卡不良贷款金额攀升迅速。仅2024年，信用卡逾期半年未偿还信贷总额就达到1239.64亿元，同比增长26.31%。

为减轻包袱，银行正加速推进信用卡不良资产的批量转让。银行业信贷资产登记流转中心的统计数据显示，信用卡不良贷款转让规模持续攀升：2023年为376.9亿元，2024年增至467.1亿元。今年一季度，不良贷款转让挂牌量达742.7亿元，同比激增190.5%。其中，信用卡透支不良贷款转让回收率低。数据显示，今年一季度其平均本金回收率最低，仅为5.8%（个人经营贷9.3%、个人消费贷6.5%、多种组合9.1%）。

据了解，在个贷不良业务处置过程中，若银行自行诉讼后未能成功回款，相关诉讼费需由银行自行消化。若银行将资产包转让给资产管理公司，后者则需向银行支付已发生的诉讼费用。因此，在处置过程中，“未诉讼”常被列为项目亮点，公告中多有“所有客户均未进入诉讼程序，预计后续清收空间较大”等表述。

在北京财富管理行业协会特约研究员杨海平看来，银行再度声明该笔费用需由持卡人承担，有助于警示持卡人的违约成本，也有利于不良贷款的处置。

资深信用卡专家董峥认为，前几年银行大规模投放信用卡，以及由此引发的风控不足，是诱发此轮零售不良贷款暴露的重要因素。对于逾期用户而言，本金都难以归还，将诉讼费计入信用卡账单又能如何？因此，其他银行是否会跟进实施这一做法还有待观察。

“银行应该做好逾期客户的债务展期重组，比如针对短暂陷入困境的用户，制定更为人性化的展期还款方案。同时，要加强客户风险控制，不能为了追求业绩向低质客户发放大额信用卡，也不应该对每笔消费都自动办理分期。否则，客户的债务越滚越大，当持卡人无力还款时，最终的损失仍需银行埋单。”董峥说。