假设我们是生活在明朝京城的大商人，要到陕西购买一笔商货，本钱大约是1000两银子。以前没有银行，没有信用卡，更没有电子支付，这1000两笨重的白银如何从京城运到陕西？只能用很笨的办法：将银子装上马车，物理搬运。为了提防途中遇到劫盗，我们还得雇请保镖护送。

你可能会说：我们可以找镖局运送啊。不好意思，明朝时镖局还未诞生。你可能也会说：不能将1000两白银换成银票吗？不好意思，不能，因为明朝时尚没有可以“汇通天下”的票号，虽然明末有一些商号会出具一种叫做“会票”的票据，但可汇兑的范围实在有限。

再假设我们是生活在宋代京城的大商人，也要到陕西采购一笔约值1000贯钱的商货。宋人使用的主要货币是铜钱，比白银更笨重，1000贯钱重约4000斤，若雇人搬运，可能会累死几匹马。不过，宋朝商人不需要这么辛辛苦苦搬运，因为宋朝政府设有货币汇兑机构，我们只要在京师的官营汇兑机构存入1000贯钱，便可领到一纸汇票，到达陕西后，再用这张汇票向当地政府兑换现钱。

没错，宋代的金融业要比明代（包括晚明）发达得多。