“向天再借500年！”黑龙江哈尔滨，37岁女子去银行存400万，工作人员给她推荐一个理财，说比定期存款利息高10几倍，存够5年，连本带利算就能全取出来，女子动心了，立马做了400万理财，又撺掇母亲和大姨存了440万，可万万没想到，等到期了她去取钱，却被告知，这个理财得71年，她要想取出来得活到108岁，别说她活不到108岁，即使活到了，也花不上这笔钱了，女子当场懵圈。

（案例来源：黑龙江电视台《新闻夜航》栏目）

“丽娟呀，你可把大姨坑惨了，那可是大姨的养老钱呀，你让我咋活呀？要不是你给我介绍，我能买吗？”

大姨坐在朱丽娟家，哭的昏天黑地，要死要活。

朱丽娟的母亲一边劝姐姐，一边跟着掉眼泪，因为她的养老钱也被套进去了，姐妹俩损失440万，属于同病相怜。

而朱丽娟坐在卧室床上，真想直接从楼上跳下去一了百了。

可她又不甘心，她才37岁，何况这么做不便宜银行和保险公司了吗，她的和他们斗到底。

2016年10月的一天，朱丽娟家拆迁，得了400万拆迁款。

她准备把钱存银行吃利息，可却被工作人员怂恿她，买了一份理财险，说期限是5年，比定期利息高的不是一星半点，多了十几倍。

朱丽娟掐指一算，400万五年的利息太诱人了，何况银行推荐的值得信赖，直接就买了理财。

她从银行回来特别高兴，直接去了娘家，正好大姨也在，她就把自己买了400万理财，利息是多少的事跟母亲和大姨说了。

大姨和母亲听了顿时眉开眼笑，两人因为拆迁，手里也有一笔余钱。

她们一把年纪了，没精力做投资了，年纪越来越大，需要用钱的地方也多了起来，别看二百多万，可能一场大病就没了，所以，还是不能坐吃山空。

听朱丽娟这么一说，两人凑了440万，也紧随其后，去银行买了理财。

可万万没想到，当5年到期，朱丽娟去银行支取本金时，柜员却告诉她：女士，你买的是银行保险产品，得去保险公司办业务。

朱丽娟当时就傻眼了，她在银行办理的理财，怎么成了银保产品了？这不是开玩笑吗？

朱丽娟又马不停蹄跑到保险公司，到了那里，她的心彻底凉透了。

保险公司业务员告诉她，她买的是一款终身保险，保期71年。

也就是说，朱丽娟当时37岁，她得108岁能把钱取出来。或者身故后，也能取出来。

如果朱丽娟现在取也可以，但是会损失一大笔钱，很不划算，工作人员劝她还是打消这个念头吧。

朱丽娟心里拔凉拔凉的，先不说她不可能活到108岁，即使能活那么大岁数，吃不动穿不出了，也没花钱的能力了。

可保险公司业务员劝她，那这笔钱留给子孙后代了，不也挺有意义的吗，直接让朱丽娟无语。

朱丽娟终于明白，自己掉坑里了，但她不管，她在银行为什么买的不是银行的理财产品，而是保险公司是保险？

冤有头债有主，她就需要银行给自己一个说法。

朱丽娟一怒之下，联系媒体曝光了银行，迫于压力，银行负责人出面，承诺亲自解决此事。

最终，在朱丽娟不懈的努力下，保险公司退还了朱丽娟本金，但不给利息。

朱丽娟说啥都不答应，经过又一轮的努力，她终于拿到了自己的利息，给大姨和母亲有了交代。

那么，从法律角度，该如何认定这件事呢？

1、银行向储户推荐理财产品，有义务让客户了解清楚。

《消费者权益保护法》第八条：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。

银行与客户之间在推荐并销售理财产品时，形成了金融服务合同关系。

银行作为服务提供者，有义务向客户充分披露产品信息，确保客户在充分了解产品性质和风险的前提下做出决策。

2、银行的信息披露义务

《商业银行理财业务监督管理办法》第二十六条：“商业银行销售理财产品，应当加强投资者适当性管理，向投资者充分披露信息和揭示风险，不得宣传或承诺保本保收益，不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。”9

银行在推荐理财产品时，应当充分、准确、无误导地披露产品信息，包括产品的性质、期限、风险、收益等关键要素。

具体到本案，银行工作人员在推荐时声称“存够5年，连本带利算就能全取出来”，但实际产品为71年期的保险产品，构成明显的信息披露不充分和误导。

3、保险公司可以在银行销售保险产品吗？

《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》明确规定，商业银行代理各类保险业务时，各级分支行及网点均不限制合作保险公司数量，且一级分支机构在获得法人授权后，可直接签订协议。

保险公司可以在银行销售保险产品。‌

这种销售模式被称为银行保险，它是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务的创新型保险。

对此，你怎么看？

（人物均为化名）